Franchising-ketjun vakuutukset: sovi turva ennen kasvua

Kun muutat toimivan yrityksesi franchising-yhteisöksi, vakuutusturva on suunniteltava uudelleen. Oman toimipisteesi vakuutukset eivät automaattisesti kata itsenäisen yrittäjän omaisuutta, vastuita tai toiminnan keskeytymistä. Ennen ensimmäistä yrittäjäsopimusta kannattaa määritellä, mitä kukin vakuuttaa, miten turvan voimassaolo osoitetaan ja kuka toimii vahingon sattuessa. Tavoitteena ei ole mahdollisimman pitkä vakuutuslista vaan liiketoiminnan todellisia riskejä vastaava kokonaisuus.

1. Selvitä, kenen vahingosta on kyse

Franchising-yhteisössä toimitaan yhteisen tunnuksen alla, mutta yritykset ovat itsenäisiä. Suomi.fi korostaa, että franchising-yrittäjä vastaa omista velvoitteistaan ja kantaa yritystoimintansa riskit. Ketjun perustajan on siksi erotettava nykyisen yrityksensä vakuutusturva tulevien yrittäjäyritysten tarpeista.

Aloita vahinkotilanteista, älä vakuutustuotteiden nimistä. Käy nykyisessä liiketoiminnassasi läpi esimerkiksi asiakkaan loukkaantuminen, toimitilan vesivahinko, laitteen rikkoutuminen, virheellinen palvelu ja tietojärjestelmän käyttökatko. Kirjaa jokaisesta, kenen omaisuuteen vahinko kohdistuu, kuka voi joutua korvausvastuuseen ja kenen myynti keskeytyy.

Tee kartoitus yhdessä vakuutusasiantuntijan kanssa. Sama tapahtuma voi aiheuttaa vahinkoa usealle yritykselle, vaikka tapahtumapaikka olisi vain yksi toimipiste. Yrittäjän omaisuusvakuutus ei esimerkiksi sellaisenaan tarkoita, että franchising-antajan omistama laite olisi vakuutettu.

Hyödyllinen työtaulukko sisältää seuraavat tiedot:

• vahinkotilanne ja sen vaikutus toimintaan
• omaisuuden omistaja ja mahdollinen korvausvelvollinen
• vakuutuksen ottava yritys ja vakuutettavat tahot
• omavastuu, keskeiset rajoitukset ja korvausmäärä
• tarvittavat ehkäisytoimet ja toimintaohjeet.

Älä oleta, että sopimukseen kirjattu vastuu kuuluu automaattisesti vastuuvakuutukseen. Vakuutusehdoissa voi olla rajoituksia vastuulle, jonka yritys on ottanut yksinomaan sopimuksella. Tarkistuta erityisesti tavallista lakisääteistä vastuuta laajentavat sitoumukset.

2. Erota lakisääteinen turva ketjun vaatimuksista

Suomessa ei ole erillistä franchising-lakia, franchising-sopimusten rekisteröintijärjestelmää eikä laissa määrättyä franchisingin ennakkotietoasiakirjaa. Tämä ei poista yleisen lainsäädännön velvoitteita. Sopimussuhteessa merkitystä on muun muassa oikeustoimilailla, lailla sopimattomasta menettelystä elinkeinotoiminnassa, kilpailulailla ja tavaramerkkilailla. Vakuutussopimuksia koskee vakuutussopimuslaki soveltamisalansa mukaisesti.

Suomen Franchising-Yhdistyksen eettiset säännöt ovat itsesääntelyä, eivät laki tai viranomaisen hyväksyntä vakuutusturvalle. Ketjun on itse huolehdittava siitä, että sen vakuutusvaatimukset sopivat liiketoimintaan ja sopimuskokonaisuuteen.

Jaa vakuutusmalli kolmeen ryhmään. Ensimmäiseen kuuluvat yritystä sen tilanteen perusteella koskevat lakisääteiset vakuuttamisvelvollisuudet. Esimerkiksi yrittäjän eläkevakuutus sekä työntekijöiden eläke- ja työtapaturmavakuuttaminen määräytyvät omien lakisääteisten edellytystensä perusteella. Myös harjoitettava toiminta voi tuoda erityisiä vakuuttamisvelvollisuuksia.

Toiseen ryhmään kuuluvat franchising-sopimuksessa edellytettävät vakuutukset. Niitä voivat liiketoiminnasta riippuen olla esimerkiksi toiminnan vastuuvakuutus, omaisuusvakuutus ja keskeytysvakuutus. Kolmanteen ryhmään jäävät yrittäjälle suositeltavat lisäturvat. Kerro selvästi, mikä on velvollisuus ja mikä suositus.

Vältä yhtä muuttumatonta vaatimusta kaikille. Pieni palvelupiste ja laajaa laitekantaa käyttävä toimipiste eivät välttämättä tarvitse samanlaista turvaa. Perustele vaatimukset vahinkojen mahdollisilla seurauksilla ja tarkista, että vaadittua vakuutusta on käytännössä saatavilla.

3. Kuvaa vakuutusvaatimukset niin, että ne voi täyttää

Pelkkä sopimuslause ”yrittäjällä on oltava riittävät vakuutukset” jättää olennaiset kysymykset avoimiksi. Määrittele vakuutettava toiminta, tarvittavat vakuutuslajit, mahdolliset vähimmäiskorvausmäärät sekä hyväksyttävän omavastuun perusteet. Valitse tasot asiantuntija-arvion pohjalta, älä kopioi niitä toisen ketjun sopimuksesta.

Kerro myös, milloin turvan on alettava. Riski voi syntyä jo remontin, tavaratoimitusten tai laitteiden asennuksen aikana ennen asiakasmyynnin käynnistymistä. Vakuuttamisen alkamista ei siksi kannata sitoa automaattisesti avajaispäivään.

Anna yrittäjäehdokkaalle vaatimukset niin ajoissa, että hän voi pyytää tarjoukset ja sisällyttää kustannukset suunnitelmaansa. Jos ketju neuvottelee yhteisen vakuutusratkaisun, selvitä kirjallisesti ainakin vakuutuksenottaja, vakuutetut yritykset, laskutus, omavastuiden maksaja ja menettely yrittäjän poistuessa yhteisöstä. Yhteinen tarjous ei vielä tarkoita yhteistä vakuutusturvaa.

Sovi lisäksi, miten yrittäjä osoittaa vakuutusten voimassaolon ja ilmoittaa olennaisista muutoksista. Vakuutustodistus on hyödyllinen lähtökohta, mutta se ei välttämättä kerro kaikkia rajoituksia. Tarvittaessa pyydä vakuutusyhtiöltä vahvistus juuri ketjun edellyttämästä turvasta.

Franchising-antajan tekemä tarkistus ei saa luoda perusteetonta lupausta siitä, että kaikki mahdolliset vahingot korvataan. Vakuutusyhtiö ratkaisee korvattavuuden ehtojen ja vahinkotapahtuman perusteella.

4. Harjoittele vahinkotilanne ja tarkista turva vuosittain

Vakuutusmalli tarvitsee rinnalleen lyhyen vahinkotilanneohjeen. Siinä kerrotaan, kuka estää lisävahingot, dokumentoi tapahtuman, ilmoittaa vakuutusyhtiölle ja tiedottaa franchising-antajalle. Kiireelliset turvallisuustoimet tehdään aina ensin.

Harjoitelkaa esimerkiksi tilanne, jossa vesivahinko sulkee toimipisteen. Selvittäkää, kenen vakuutuksesta haetaan korvausta kalustolle, miten keskeytysvahinko osoitetaan ja mitä yrittäjän on säilytettävä kirjanpidostaan. Keskeytysvakuutus ei lähtökohtaisesti korvaa jokaista myynnin menetystä: korvattavuus riippuu sovitusta turvasta ja ehdoista.

Tarkista vakuutusmalli säännöllisesti sekä aina olennaisen toimintamuutoksen yhteydessä. Uusi palvelu, toimitusmalli, kallis laite tai laajentunut toimipiste voi muuttaa riskiä. Nimeä ketjussa henkilö, joka ylläpitää vaatimuksia ja huolehtii niiden muutoksista sovitulla tavalla.

Käytännön yhteenveto: laadi ennen ensimmäistä yrittäjäsopimusta vastuut erittelevä vakuutustaulukko, tarkistuta se asiantuntijalla ja kokeile vahinko-ohjetta kuvitteellisella tapauksella. Näin franchising-yhteisön yhteinen toimintatapa ei peitä yrityskohtaista vakuuttamisvastuuta.