Franchisen osto: tarkista vakuutusturvan vastuunjako

Franchising on itsenäisten yrittäjien yhteisö, mutta yhteinen brändi ei tarkoita yhteistä vakuutusturvaa. Ennen franchisen ostoa kannattaa selvittää, mitkä riskit jäävät oman yrityksesi kannettaviksi ja mitä ketjun edellyttämät vakuutukset todella kattavat. Pelkkä sopimuslause ”yrittäjä huolehtii riittävistä vakuutuksista” ei kerro, mitä sinun pitää hankkia tai kuinka suuren vahingon pystyt itse maksamaan.

1. Erota ketjun vakuutukset oman yrityksesi turvasta

Pyydä franchise-antajalta kirjallinen selvitys vakuutusten vastuunjaosta. Ketjun vakuutus voi koskea vain franchise-antajan omaa toimintaa, vaikka vakuutuksen nimessä esiintyisi koko ketjun nimi. Myöskään yhteisesti neuvoteltu vakuutuspaketti ei yksin osoita, että yrityksesi kuuluu vakuutettuihin tai että kaikki sen toiminta on mukana.

Selvitä ennen tarjousten pyytämistä ainakin seuraavat asiat:

• Kuka ottaa vakuutuksen ja kuka maksaa vakuutusmaksun?
• Onko oma yhtiösi vakuutuksenottaja vai toisen ottaman vakuutuksen vakuutettu?
• Mitkä toimipaikat, palvelut, tuotteet ja omaisuuserät vakuutus kattaa?
• Kuka ilmoittaa vahingosta ja hoitaa yhteydenpidon vakuutusyhtiöön?
• Kuka vastaa omavastuusta ja mahdollisesta korvaamatta jäävästä osuudesta?

Pyydä nähtäväksi vakuutuskirja ja olennaiset ehdot, jos sinun kerrotaan kuuluvan ketjun vakuutukseen. Pelkkä vakuutustodistus ei välttämättä avaa rajoitusehtoja. Jos tarkkoja asiakirjoja ei voida luovuttaa sinulle, pyydä vakuutuksenantajalta kirjallinen vahvistus yrityksesi asemasta ja turvan sisällöstä.

Toimivaa franchiseyritystä ostettaessa varmista lisäksi vakuutusten jatkuvuus juuri valitussa kaupparakenteessa. Älä oleta myyjän vakuutusten siirtyvän ostajalle tai säilyvän muuttumattomina omistajanvaihdoksessa.

2. Lue vakuutusvelvoite osana sopimusvastuuta

Suomessa ei ole erityistä franchising-lakia, lakisääteistä määrämuotoista franchisingin ennakkotietoasiakirjaa eikä franchisesopimusten erityistä rekisteröintijärjestelmää. Yhteistyöhön sovelletaan muun muassa oikeustoimilakia, lakia sopimattomasta menettelystä elinkeinotoiminnassa sekä tilanteen mukaan kilpailulakia ja tavaramerkkilakia. Vakuutussopimuksiin sovelletaan vakuutussopimuslakia sen soveltamisalan mukaisesti. Ennakkotietojen on oltava riittäviä ja paikkansapitäviä, eivätkä ne saa johtaa harhaan.

Suomen Franchising-Yhdistyksen eettiset säännöt sitovat sen jäseniä, mutta ne eivät ole laki eivätkä korvaa yrityksesi vakuutusehtoja. Vakuutusturvan käytännön sisältö on siksi selvitettävä erikseen.

Erota sopimuksesta kolme asiaa: velvollisuus ottaa vakuutus, vastuu vahingosta ja vakuutusyhtiön velvollisuus maksaa korvaus. Ne eivät ole sama asia. Franchisesopimus voi esimerkiksi edellyttää sinulta tiettyä vakuutusta, mutta vakuutuksen ottaminen ei automaattisesti rajoita vastuutasi vakuutusmäärään.

Erityisesti sopimuksella otettu korvausvastuu kannattaa tarkistuttaa vakuutusasiantuntijalla. Vastuuvakuutus ei välttämättä kata velvollisuutta, jonka olet hyväksynyt sopimuksessa mutta jota sinulla ei muuten olisi. Pyydä juristia ja vakuutusasiantuntijaa arvioimaan samaa sopimusluonnosta, jotta vakuuttamaton vastuu ei jää kahden tarkastelun väliin.

Neuvottele vakuutusvelvoitteeseen selkeät vakuutuslajit, kattavuusvaatimukset ja tapa osoittaa turvan voimassaolo. Selvitä myös, miten toimitaan, jos vaadittua turvaa ei ole markkinoilta saatavissa kohtuullisin ehdoin.

3. Testaa turva käytännön vahinkotilanteilla

Vakuutusten nimet eivät yksin kerro, auttavatko ne yritystäsi vahingon sattuessa. Kuvaa vakuutusyhtiölle todellinen toiminta: mitä myyt, missä työskentelet, mitä säilytät asiakkaiden puolesta ja mitä teet ketjun järjestelmillä. Mainitse myös toimitukset, asennukset ja muut pääpalvelua täydentävät tehtävät.

Käy läpi esimerkiksi nämä tilanteet ja pyydä vastaukset kirjallisesti:

• Toimitilan vesivahinko: kenen vakuutus kattaa kaluston, varaston ja yrittäjän maksamat sisustustyöt?
• Asiakkaalle aiheutuva vahinko: kattaako vastuuvakuutus juuri kyseisen tuotteen tai palvelun ja toiminnan laajuuden?
• Toiminnan keskeytyminen: millainen tapahtuma käynnistää korvauksen, kuinka pitkään sitä voidaan maksaa ja mitä kuluja laskelmaan hyväksytään?
• Ketjun järjestelmän häiriö: onko turvaa, jos oma toimipaikka on ehjä mutta myynti tai ajanvaraus pysähtyy?

Keskeytysvakuutuksesta on erityisen tärkeää tarkistaa korvauksen edellytykset. Tavallinen keskeytysturva ei välttämättä kata pelkkää tietojärjestelmän häiriötä, tavarantoimittajan toimituskatkoa tai kysynnän laskua. Myös riippuvuus ketjun keskusvarastosta voi vaatia erillistä selvittämistä.

Tarkista samalla, jatkuvatko ketjumaksut toiminnan ollessa keskeytyneenä. Sopimuksen maksuvelvollisuus ja vakuutuksen korvausperuste voivat poiketa toisistaan. Älä laske vakuutuskorvauksen varaan menoa, jonka korvattavuutta ei ole vahvistettu.

4. Hinnoittele oma riski ennen ostopäätöstä

Pyydä vakuutustarjoukset todellisilla toimintatiedoilla jo ennen sitoutumista. Vertaa maksun lisäksi omavastuita, vakuutusmääriä, rajoituksia ja suojeluohjeita. Halvempi tarjous ei ole edullisempi, jos yrityksesi keskeinen riski jää sen ulkopuolelle.

Laadi vakuutuksista lyhyt vastuumatriisi: riski, vastuullinen osapuoli, vakuutus, omavastuu ja kattamatta jäävä osuus. Merkitse siihen myös lakisääteiset vakuuttamisvelvollisuudet, kuten yrittäjän eläkevakuutus ja työnantajan vakuutukset silloin, kun niiden edellytykset täyttyvät. Ketjun sopimusvaatimukset eivät korvaa näitä velvollisuuksia.

Sovi vakuutusten alkamisajankohta toiminnan todellisen käynnistymisen mukaan. Omaisuutta voi olla vaarassa jo remontin, varastoinnin tai kalustotoimitusten aikana ennen ensimmäistä myyntipäivää. Nimeä lisäksi henkilö, joka ilmoittaa vakuutusyhtiölle toiminnan muutoksista ja tarkistaa turvan säännöllisesti.

Käytännön muistilista: älä hyväksy pelkkää lupausta ketjun vakuutusturvasta. Hanki kirjallinen vastuunjako, tarkistuta sopimusvastuun vakuutettavuus ja varaa rahaa omavastuisiin sekä tunnistettuihin vakuuttamattomiin riskeihin ennen franchisen ostoa.