Franchisen osto: rajaa henkilökohtaiset takaukset

Franchising-yhteisöön liittyessä huomio kiinnittyy helposti aloitusmaksuun ja yrityslainaan. Oman talouden kannalta ratkaisevaa voi kuitenkin olla se, mitä sitoudut maksamaan henkilökohtaisesti, jos yritys ei selviydy velvoitteistaan. Takauksia voidaan pyytää sekä rahoittajan että ketjun saatavien vakuudeksi. Siksi niiden tarkistaminen kuuluu ostovaiheen riskien arviointiin, ei vasta lainapapereiden allekirjoitukseen.

1. Erota yrityksen velka omasta vastuustasi

Osakeyhtiö on omistajastaan erillinen oikeushenkilö, eikä osakas lähtökohtaisesti vastaa yhtiön veloista henkilökohtaisesti. Suoja ei kuitenkaan kata velkaa, jonka olet itse taannut. Toiminimiyrittäjällä vastaavaa eroa yrityksen ja yrittäjän velkavastuun välillä ei ole.

Henkilötakaus tarkoittaa sitoumusta vastata toisen velasta. Vierasvelkapanttauksessa puolestaan annetaan omaisuutta toisen velan vakuudeksi. Jos panttaat omaa omaisuuttasi yrityksen lainasta, omaisuus voi joutua realisoitavaksi, vaikka et olisi antanut henkilötakausta. Asiakirjoissa voi olla molemmat järjestelyt.

Älä myöskään sekoita takausta yhteisvelallisuuteen. Jos allekirjoitat lainan velallisena yrityksen rinnalla, kyse ei ole vain vakuuden antamisesta, vaan omasta velkavelvoitteestasi. Pyydä rahoittajaa näyttämään jokaisesta asiakirjasta, missä asemassa allekirjoitat.

Tarkastele lisäksi allekirjoituskohtia franchise-sopimuksessa ja sen liitteissä. Yhtiön puolesta tehty allekirjoitus ja erillinen henkilökohtainen sitoumus ovat eri asioita. Ketjun vaatima omistajan vastuu voi jäädä huomaamatta, jos se on sijoitettu sopimuksen loppuun tai erilliseen vakuusliitteeseen.

2. Tunnista Suomessa sovellettavat säännöt

Suomessa ei ole erityistä franchisinglakia, lakisääteistä franchise-sopimusten rekisteröintijärjestelmää eikä määrämuotoista ennakkotietoasiakirjaa koskevaa franchising-sääntelyä. Sopimuksiin sovelletaan yleistä lainsäädäntöä, kuten oikeustoimilakia, lakia sopimattomasta menettelystä elinkeinotoiminnassa sekä tilanteen mukaan kilpailulakia ja tavaramerkkilakia.

Takauksia ja vierasvelkapanttauksia koskee laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999). Se sisältää säännöksiä muun muassa takausvastuun sisällöstä ja takaajan asemasta. Lain soveltaminen riippuu kuitenkin sitoumuksesta ja osapuolten asemasta. Pelkkä allekirjoittaminen yksityishenkilönä ei takaa, että saat kaikki laissa yksityistakaajalle säädetyt suojat: esimerkiksi asema velallisyhtiön johdossa tai omistajana voi vaikuttaa asiaan.

Oikeustoimilain perusteella kohtuutonta sopimusehtoa voidaan sovitella tai jättää huomioon ottamatta. Tämä ei ole turvallinen suunnitelma liian laajan takauksen varalle. Mahdollinen riita arvioidaan tapauskohtaisesti, eikä yrityksen epäonnistuminen itsessään poista takausta.

Franchising-yhteisön eettiset säännöt eivät ole lakia eivätkä korvaa takaussitoumuksen tarkistamista. Selvitä niiden soveltuminen erikseen, mutta arvioi oma vastuusi aina allekirjoitettavien ehtojen perusteella.

3. Lue takauksesta muutakin kuin euromäärä

Takauksen otsikko ei kerro koko riskiä. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia takaajalta suoritusta päävelan eräännyttyä ilman, että velallisen maksukyvyttömyys ensin osoitetaan. Toissijaisessa takauksessa maksuvelvollisuuden edellytykset ovat erilaiset. Pyydä selitys juuri tarjotun sitoumuksen käytännön vaikutuksesta.

Käy jokainen takaus läpi seuraavilla kysymyksillä:

• Mitä velkaa takaus koskee? Yksilöityä lainaa vai laajemmin yrityksen nykyisiä ja tulevia velvoitteita?
• Mikä on vastuun todellinen enimmäismäärä? Sisältyvätkö korot, viivästyskorot ja perintäkulut rajaan vai voivatko ne tulla sen päälle?
• Kuinka kauan vastuu kestää? Erota uusien velkojen syntymisjakso jo syntyneitä velkoja koskevan vastuun päättymisestä.
• Mitä muutoksia takaus kattaa? Tarkista lisärahoituksen, maksuajan pidennyksen ja muiden velkaehtojen muutosten vaikutus.
• Mitä tapahtuu omistajanvaihdoksessa? Yhtiön myynti tai oma lähtösi johdosta ei välttämättä vapauta vastuusta.

Jos takaajia on useita, älä oleta vastuusi rajoittuvan omistusosuuteesi. Velkojaan nähden vastuu voi olla laajempi kuin yrittäjien keskinäinen sopimus antaa ymmärtää. Takaajien välinen vastuunjako ja mahdollinen takautumissaatava on arvioitava erikseen.

4. Neuvottele rajauksista yhtenä kokonaisuutena

Laadi ennen sitoutumista vakuusluettelo. Merkitse siihen velkoja, velallinen, vakuuden antaja, vakuuden kohde, vastuun yläraja ja vapauttamisen ehdot. Ota mukaan pankkilainan lisäksi ketjulle annetut sitoumukset sekä mahdolliset laite- ja toimittajarahoituksen vakuudet.

Näin huomaat, jos sama henkilökohtainen varallisuus on usean järjestelyn taustalla. Yhden takauksen maltillinen yläraja ei kerro kokonaisriskistä, jos rinnalla on muita vastuita. Tarkastele myös kotitaloutesi maksuvalmiutta: miten asuminen ja välttämättömät menot hoituisivat, jos yrittäjätulo loppuisi ja takausvastuu toteutuisi samanaikaisesti?

Mahdollisia neuvottelutavoitteita ovat takauksen rajaaminen yksilöityyn velkaan, selkeä kokonaiskatto sekä vastuun pienentyminen lainan lyhentyessä. Voit myös ehdottaa kirjallisia vapauttamiskriteerejä, jotka perustuvat sovittuun velkamäärään tai korvaavaan vakuuteen. Velkojan ei tarvitse hyväksyä ehdotuksia, mutta niiden kustannus ja hyöty kannattaa selvittää.

Finnveran takaus voi olla osa yrityksen rahoitusratkaisua, mutta älä päättele sen poistavan henkilökohtaisia vakuusvaatimuksia. Tarkista ajantasaiset ehdot sekä pankin että Finnveran päätöksistä. Myös valtion tukemassa rahoituksessa kokonaisuus ratkaisee.

5. Varmista vapautuminen kirjallisesti

Suunnittele vastuun päättyminen jo ennen franchisen ostoa. Franchise-sopimuksen päättyminen, yritystoiminnan lopettaminen tai osakkeiden myynti ei itsessään tarkoita, että kaikki takaukset lakkaavat. Sovi, kuka pyytää vapautuksen ja missä vaiheessa velkojan hyväksyntä tarvitaan.

Säilytä allekirjoitetut sitoumukset, niiden muutokset ja vapautusilmoitukset samassa paikassa. Tarkista vakuustilanne uudelleen aina, kun rahoitusta lisätään tai omistus muuttuu. Suullinen lupaus myöhemmästä vapauttamisesta ei korvaa velkojan kirjallista vahvistusta.

Käytännön muistutus: älä allekirjoita ennen kuin osaat selittää omin sanoin, mistä vastaat, kuinka paljon voit joutua maksamaan ja millä ehdoin vastuusi päättyy. Tarkistuta epäselvät kohdat riippumattomalla juristilla ennen sitoutumista.