Franchise-hitel: egyeztesd a szerződést a finanszírozással

Egy franchise-közösséghez csatlakozáskor nem elég azt tudnod, hogy várhatóan kapsz hitelt. Azt is tisztázni kell, mikor válik ténylegesen hozzáférhetővé a pénz, és addig milyen kötelezettségeket vállalsz. Ha a franchise-szerződés fizetési ütemezése gyorsabb a finanszírozási folyamatnál, már a nyitás előtt szerződésszegésbe kerülhetsz. A megoldás a banki és a franchise-feltételek összehangolása, még az aláírás előtt.

1. Válaszd külön a hitellehetőséget és a rendelkezésre álló pénzt

Az átadó által ajánlott banki kapcsolat, az előzetes érdeklődésre kapott kedvező válasz és a ténylegesen folyósítható hitel nem ugyanaz. A márka ismertsége sem helyettesíti a vállalkozásod hitelbírálatát. Mindig a finanszírozó írásos dokumentumaiból indulj ki, ne az értékesítési beszélgetésen elhangzó ígéretből.

Kérdezd meg a banktól, hogy az ügylet melyik szakaszban tart: előzetes tájékoztatást kaptál, megszületett a hiteldöntés, aláírtátok a hitelszerződést, vagy már valamennyi folyósítási feltétel is teljesült? Ezekhez eltérő bizonyosság és további feladatok tartozhatnak.

Készíts egy egyszerű táblázatot, amelyben minden nagyobb fizetéshez négy adat szerepel:

• kinek és milyen jogcímen kell fizetned;
• mikor esedékes az összeg;
• saját forrásból vagy hitelből teljesíted;
• milyen feltétel teljesülése után használhatod fel a forrást.

Külön jelöld, ha a bank közvetlenül a szállítónak fizet, vagy csak egy már kifizetett számla alapján térít. Az utófinanszírozás ugyanis átmeneti saját pénzt igényelhet akkor is, ha a beruházás végül hitelből valósul meg.

A döntő kérdés nem az, hogy van-e jóváhagyott keret, hanem hogy az adott fizetési napon felhasználható-e.

2. Ellenőrizd, mit finanszíroz a bank a franchise-csomagból

Ne kezeld egyetlen tételként a teljes induló beruházást. A belépési díj, a helyiség kialakítása, a berendezések, a készlet és az induló működés kiadásai eltérő megítélés alá eshetnek. Hogy ezek közül melyik finanszírozható, azt az adott hitel feltételei döntik el.

Kérj tételes írásos választ a finanszírozótól. Tisztázd a szükséges saját forrást, a számlákra és szerződésekre vonatkozó elvárásokat, valamint azt, hogy a korábban felmerült kiadások elfogadhatók-e. Az áfa finanszírozhatóságát se feltételezd automatikusan; ezt a bankkal és a könyvelőddel együtt ellenőrizd.

A franchise-átadótól olyan díjbontást kérj, amelyből látszik, milyen jogot, eszközt vagy szolgáltatást vásárolsz. Ez nem pusztán könyvelési kérdés: a finanszírozó is más dokumentumokat kérhet egy berendezéshez, mint egy több évre megszerzett használati joghoz.

Az átvilágításhoz szükséges iratok banki megosztását előre rendezd. Ha titoktartási megállapodás köt, legyen benne megfelelő lehetőség a finanszírozó bevonására. Ne akkor derüljön ki a korlátozás, amikor a hitelbíráló már bekérte a franchise-szerződést és annak mellékleteit.

3. Rögzíts finanszírozási feltételt, ne hagyatkozz hallgatólagos megértésre

Magyarországon nincs önálló, átfogó franchise-törvény, de a kapcsolat nem szabályozatlan. A 2013. évi V. törvény, vagyis a Polgári Törvénykönyv a 6:376–6:381. §-ban szabályozza a jogbérleti szerződést. Emellett a szerződéskötés, a tájékoztatás és a szerződésszegés általános szabályai is jelentősek.

Nincs általánosan kötelező, egységes franchise-tájékoztató dokumentum vagy franchise-specifikus törvényi várakozási idő. A Magyar Franchise Szövetség legalább tizennégy napos szerződés-áttanulmányozási lehetőséget javasló irányelve szakmai ajánlás. Nem helyettesíti a finanszírozási kikötést, és nem ad automatikus mentesülést, ha a bank végül nemet mond.

Ügyvéddel dolgozzatok ki olyan megoldást, amely egyértelműen rendezi, mely kötelezettségek mikor lépnek hatályba, illetve milyen jogod van sikertelen finanszírozás esetén. A feltétel legalább az alábbiakat határozza meg:

• milyen összegű és milyen lényeges feltételekkel elérhető finanszírozás szükséges;
• meddig kell benyújtanod a teljes hitelkérelmet;
• milyen dokumentummal igazolod a bank döntését;
• mi történik késedelmes döntés vagy részleges jóváhagyás esetén;
• hogyan számoltok el, ha a finanszírozás nem jön létre.

A „szerződés hitel esetén érvényes” megfogalmazás önmagában túl bizonytalan lehet. Az is legyen világos, hogy elegendő-e a hiteldöntés, vagy a folyósítás feltételeinek teljesülése szükséges. A hitel elutasítása megfelelő kikötés nélkül nem jelent automatikus felmentést a már vállalt fizetések alól.

4. Vesd össze a biztosítékokat és a szerződéses korlátozásokat

A bank biztosítékot vagy személyes kezességet is kérhet. Mielőtt ezt vállalod, ellenőriztesd, pontosan milyen tartozásokra, milyen időtartamra és milyen korlátokkal terjed ki. Ne tekintsd a kezességet egyszerű adminisztratív mellékletnek: a saját vagyoni kockázatodat is érintheti.

Egyeztesd a finanszírozóval azt is, hogy a fedezetként felajánlott eszköz valóban a vállalkozásod tulajdonába kerül-e. Bérelt berendezésnél vagy tulajdonjog-fenntartással vásárolt eszköznél különösen fontos a jogi helyzet tisztázása.

Nézzétek át, hogy a franchise-szerződés korlátozza-e az eszközök megterhelését, a tulajdonosváltozást vagy a működtetés átadását. Ha a bank olyan jogosultságot kér, amelyhez az átadó hozzájárulása szükséges, azt még a szerződések véglegesítése előtt szerezzétek meg. A franchise-jogok nem válnak automatikusan átruházhatóvá attól, hogy a finanszírozó ezt szeretné.

Végül ellenőrizd a futamidők összhangját: ne alapozd a törlesztést biztosnak tekintett franchise-megújításra, ha arra nincs megfelelő szerződéses jogosultságod.

Gyakorlati útravaló: csak akkor vállalj végleges fizetési kötelezettséget, ha a franchise-szerződés határidői, a bank folyósítási feltételei és a saját forrásaid időzítése ugyanabban a tervben is összeillenek.