香港加盟保險指南：簽約前釐清投保責任、保障缺口與索償安排

購買香港加盟權時，保險容易被當作開業前的行政工作。然而，顧客受傷、貨物損毀或店舖停業，都可能同時牽涉加盟商、總部及業主。對加盟社群的準店主而言，重點不是取得一張保險證明，而是簽約前確認：誰負責投保、哪些活動受保，以及事故後仍要自行承擔甚麼。

一、分清法定要求、合約要求與自選保障

香港沒有專門規管特許經營權要約及銷售的法例，也沒有加盟專屬的法定披露制度或註冊要求。加盟雙方的權利義務主要取決於合約及普通法原則，並須遵守適用的一般法例。不要預期總部必須依法提供一套完整的保險方案。

保險要求應分成三類：

• 法定要求：《僱員補償條例》（第282章）規定，僱主須為僱員投購僱員補償保險，以承保法例及普通法下的工傷責任。不能只因總部提供招聘支援，就假設其保單涵蓋你的僱員。
• **合約要求：**加盟合約、租約或商場管理規定，可能要求公眾責任保險、指定保障額或把其他方列為共同受保人。
• **營運需要：**財產、存貨、產品責任或營業中斷保障，須按實際活動及承受損失的能力評估。

《佔用人法律責任條例》（第314章）涉及佔用人對訪客的謹慎責任，但不應把它理解為所有店舖一律須購買公眾責任保險的普遍法定規定。是否必須投保，仍須查核其他適用要求及合約。

二、核實「總部已投保」究竟保障誰

總部展示保險證明，只能作為核實起點。準加盟商應索取與自己店舖有關的保單附表、條款及批單，交由保險中介或法律顧問確認保障範圍。不要只看品牌名稱或保單總額。

首先，核對受保人是否包括實際經營加盟店的公司，以及店舖地址和業務描述是否正確。品牌名稱、公司名稱與商業登記名稱未必相同；保單只列總部，並不代表每家獨立加盟公司均受保。

其次，列出實際服務，例如外賣、自取、到戶服務、店外活動或網上銷售，逐項確認是否承保。新增活動或轉變產品後，也應查詢是否需要通知保險人及修訂保障。

最後，問清楚保障額是每宗事故計算，還是所有店舖共用全年累計限額。若總部以集體保單安排保障，其他店舖的索償可能影響可用限額；應要求解釋續保、取消及保障變更的通知安排。

三、把保費以外的風險納入預算

比較方案時，不宜只選保費最低的一份。至少應同時檢查自負額、不保事項、分項限額，以及事故後須繼續支付的開支。

例如，水浸令店舖停業，不代表保單必然補回全部收入。營業中斷保障往往與指定的受保財產損失相連，並受等候期、賠償期間及其他條款限制。總部系統故障、供應商停產或品牌聲譽受損，亦不應假設自動受保。

加盟合約中的彌償承諾尤其值得留意。若你答應承擔總部遭追討的某些損失，保單未必同時承保這項合約責任。可請律師與保險中介一併核對，而非分開審閱後便認為沒有缺口。

另須確認停業期間的權利金、租金及其他固定費用是否仍須支付。保險是否賠償，與你是否有合約付款責任，是兩個不同問題。現金預算應保留自負額及等待賠款期間的支出。

四、把事故通報與續保責任寫入合約

建議建立一份保險責任表，作為加盟合約附件，列明每項保險的投保方、受保人、保障要求、費用承擔及續保證明提交日期。若總部可提高保障要求，應爭取合理通知期，並釐清新增成本由誰支付。

事故處理亦應有書面程序：誰通知保險人、誰保存現場照片及相關紀錄、誰與顧客聯絡，以及誰統籌涉及多份保單的索償。店員向總部報告，不等於已履行保單要求的通知義務；兩條通報流程應各自清楚。

未經適當確認，不宜擅自承認法律責任或與索償人和解，以免影響保障。涉及顧客資料或閉路電視片段時，亦須按《個人資料（私隱）條例》及適用規定處理，不能因為索償便任意轉交。

**實用重點：**簽約前，把加盟合約、租約及擬投保文件放在一起核對。要求每項責任都有明確承擔者，並把未受保風險列入預算；總部的一句「已有保障」，不能代替保單條款。