Franchisen osto: rajaa henkilökohtaiset takaukset

Franchising-yhteisöön liittyessäsi vastaat oman yrityksesi rahoituksesta ja velvoitteista. Jos rahoittaja, vuokranantaja tai franchise-antaja pyytää henkilökohtaista takausta, yrityksen maksuvaikeudet voivat ulottua myös omaan talouteesi. Siksi takaukset kannattaa tarkastaa omana kokonaisuutenaan ennen ostoa: pelkkä lainamäärän tai kuukausierän vertailu ei kerro henkilökohtaisen riskin suuruutta.

1. Kokoa kaikki henkilökohtaiset vastuut samaan luetteloon

Osakeyhtiön velka ja yrittäjän henkilökohtainen takaus ovat eri asioita. Osakeyhtiön osakas ei lähtökohtaisesti vastaa yhtiön velvoitteista henkilökohtaisesti, mutta takaussitoumus voi synnyttää tällaisen vastuun. Älä siis päättele yhtiömuodosta, että yksityinen omaisuutesi olisi kaikissa tilanteissa suojattu.

Pyydä ennen allekirjoittamista nähtäväksi rahoituspäätöksen lisäksi kaikki takaus- ja vakuusasiakirjat. Tarkasta myös franchisesopimuksen liitteet, vuokrasopimus ja mahdolliset laiterahoitussopimukset. Henkilökohtaista vastuuta koskeva sitoumus voi olla erillisessä asiakirjassa tai osana muuta sopimusta.

Tee taulukko, jossa jokaiselle vastuulle on oma rivinsä:

• Velkoja: kenelle vastaat yrityksen velasta?
• Päävelallinen: minkä yrityksen velvoitteita sitoumus koskee?
• Katettu velka: yksilöity laina vai laajempi joukko nykyisiä ja tulevia velvoitteita?
• Enimmäisvastuu: mikä on vastuun rahamääräinen raja ja sisältyvätkö siihen korot sekä kulut?
• Vapautuminen: millä ehdoilla henkilökohtainen vastuu lakkaa?

Erota takaus myös vierasvelkapanttauksesta, jossa annat omaisuuttasi toisen velan vakuudeksi. Niiden oikeusvaikutukset eivät ole samat. Pyydä asiantuntijaa selvittämään, onko kyse vastuun rajaamisesta tiettyyn vakuuteen vai henkilökohtaisesta maksuvelvollisuudesta.

2. Ymmärrä takauksen oikeudellinen perusta

Suomessa ei ole erillistä franchisinglakia, lakisääteistä franchisingin ennakkotietoasiakirjaa eikä franchisesopimusten erityistä rekisteröintimenettelyä. Franchising-yhteisön sopimuksiin sovelletaan yleistä lainsäädäntöä, kuten oikeustoimilakia, kilpailulakia ja lakia sopimattomasta menettelystä elinkeinotoiminnassa. Takausten kannalta keskeinen säädös on laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta.

Takauksen laji vaikuttaa siihen, milloin velkoja voi vaatia sinulta maksua. Omavelkaisessa takauksessa takaajalta voidaan lähtökohtaisesti vaatia suoritusta päävelan eräännyttyä. Velkojan ei tällöin tarvitse ensin osoittaa velallista maksukyvyttömäksi. Toissijaisen takauksen lähtökohta on toinen: takaajan vastuun toteutuminen edellyttää laissa määriteltyjen lisäedellytysten täyttymistä.

Myös takaajan asema vaikuttaa suojaan. Takauslain tarkoittama yksityistakaaja ei ole sama asia kuin kuka tahansa luonnollinen henkilö. Esimerkiksi yrityksen johtoon tai omistajiin kuuluva takaaja voi jäädä kyseisen määritelmän ulkopuolelle. Älä siksi oleta saavasi kaikkia yksityistakaajaa suojaavia oikeuksia vain siksi, että allekirjoitat omalla nimelläsi.

Oikeustoimilain perusteella kohtuutonta ehtoa voidaan tietyin edellytyksin sovitella tai jättää huomioon ottamatta. Tähän ei kuitenkaan pidä perustaa omaa riskienhallintaa. Suomen Franchising-Yhdistyksen eettiset säännöt ovat puolestaan franchising-yhteisön itsesääntelyä, eivät laki eivätkä automaattinen suoja takausvastuulta.

3. Neuvottele vastuun rajat ennen rahoituksen hyväksymistä

Henkilökohtaisen takauksen tarve ja ehdot ratkaistaan tapauskohtaisesti. Neuvottelussa kannattaa erottaa kolme kysymystä: mitä velkaa takaat, kuinka paljon voit joutua maksamaan ja kuinka pitkään sitoumus voi kattaa uusia velvoitteita.

Pyri yksilöimään katettu velka mahdollisimman tarkasti. Tietyn lainan vakuudeksi annettu takaus on helpompi arvioida kuin sitoumus, joka ulottuu laajasti yrityksen velvoitteisiin samaa velkojaa kohtaan. Selvitä erityisesti, kattaako ketjulle annettava takaus myös sopimussakkoja, vahingonkorvauksia tai muita kuin tavanomaisia ketjumaksuja.

Neuvottele kirjallisesti ainakin seuraavista asioista:

• Euromääräinen enimmäisvastuu sekä korkojen ja perintäkulujen käsittely.
• Vastuun mahdollinen aleneminen lainan lyhentyessä.
• Menettely, jos lainamäärää, maksuaikaa tai muita ehtoja muutetaan.
• Mahdollisuus korvata henkilökohtainen takaus myöhemmin muulla vakuudella.
• Täsmälliset edellytykset takauksesta vapautumiselle.

Jos takaajia on useita, selvitä myös, voiko velkoja vaatia koko katetun velan yhdeltä takaajalta. Osakkaiden keskinäinen sopimus vastuun jakamisesta ei itsessään rajoita velkojan oikeuksia. Mahdollinen oikeus periä muilta takaajilta heidän osuuttaan ei myöskään takaa, että heillä on rahaa maksaa.

Finnveran takaus voi soveltuvassa tilanteessa helpottaa pankkirahoituksen järjestämistä, mutta se ei tarkoita yrityksen velan poistumista tai automaattista vapautusta henkilökohtaisista vakuuksista. Pyydä pankilta kirjallinen selvitys koko vakuusjärjestelystä ja sen vaikutuksesta omaan vastuuseesi.

4. Testaa myös epäonnistuminen ja yrityksestä poistuminen

Laske henkilökohtainen riskisi tilanteessa, jossa yritystoiminta loppuu suunniteltua aikaisemmin. Tarkastele samanaikaisesti lainatakauksia, vuokravastuita ja muita sitoumuksia. Yksittäinen hyväksyttävältä näyttävä takaus voi yhdessä muiden vastuiden kanssa muodostaa liian suuren riskin.

Älä laske vakuudeksi annetun omaisuuden nykyistä arvoa varmaksi turvaksi. Selvitä, miten velan määrä ja vakuuksista saatava mahdollinen suoritus vaikuttavat jäljelle jäävään takausvastuuseen. Arvioi erikseen, mistä henkilökohtainen maksu suoritettaisiin, jos yrityksestä ei enää saisi tuloja.

Yrityksen myynti, osakkuudesta luopuminen tai franchisesopimuksen päättyminen ei itsessään vapauta takaajaa. Sovi siksi vapautumisen menettelystä jo alussa. Kun vastuun pitäisi päättyä, hanki velkojalta nimenomainen kirjallinen vahvistus. Ostajan lupaus ottaa vastuut hoitaakseen ei yksin riitä muuttamaan velkojan oikeuksia.

Käytännön muistilista: älä allekirjoita ennen kuin pystyt nimeämään jokaisen takauksen velkojan, katetun velan, enimmäisvastuun ja vapautumisehdot. Tarkistuta epäselvät sitoumukset riippumattomalla juristilla ja arvioi kokonaisriski myös oman kotitaloutesi kannalta.