Försäkringar inför franchise: fördela riskerna före start

När du gör ett befintligt företag till franchisegivare behöver försäkringsskyddet ses över. Det som fungerar för dina egna enheter omfattar inte automatiskt självständiga franchisetagares verksamheter. Genom att fördela risker, försäkringskrav och skadehantering före första etableringen minskar du risken för kostsamma luckor i din franchisegemenskap.

Kartlägg vad som kan skadas och vem som bär risken

Börja med verksamheten, inte med försäkringsprodukterna. Följ en vanlig kundaffär från beställning till leverans och fråga vad som händer om något går fel. En personskada, en vattenskadad lokal eller ett avbrott i ett gemensamt bokningssystem kan påverka flera företag samtidigt.

Franchise bygger på samarbete mellan självständiga parter. Utgå därför inte från att franchisegivarens försäkring gäller för franchisetagaren bara för att samma varumärke används. Kontrollera vilka juridiska personer, verksamheter och platser som faktiskt omfattas av respektive försäkring.

Gör en enkel riskförteckning med fyra uppgifter för varje händelse:

• Vilket företag kan drabbas av kostnader eller krav?
• Vem äger den egendom eller ansvarar för den tjänst som berörs?
• Vilket försäkringsskydd behöver undersökas?
• Vem ska agera när händelsen inträffar?

Ta särskilt upp utrustning som franchisegivaren äger men placerar hos franchisetagaren. Ägande, underhållsansvar och skyldigheten att försäkra utrustningen behöver inte ligga hos samma part. Skillnaden måste vara tydlig innan något skadas.

Pröva befintliga försäkringar mot den nya rollen

Be en försäkringsgivare eller försäkringsförmedlare granska hur verksamheten förändras när ditt företag börjar upplåta konceptet till andra företag. Beskriv vad du faktiskt ska göra: utbilda, tillhandahålla system, sälja produkter, ge råd eller äga utrustning som andra använder.

En försäkring som utformats för din egen butik eller serviceverksamhet behöver inte vara anpassad till dessa uppgifter. Be om skriftliga besked om omfattning, undantag och eventuella ändringar. Fråga också om ansvar som du tar på dig i franchiseavtalet omfattas; ett avtalslöfte och ett försäkringsskydd är inte samma sak.

För franchisetagarens verksamhet kan exempelvis egendoms-, ansvars-, avbrotts- och rättsskyddsförsäkring behöva bedömas. Digitala beroenden kan motivera en särskild genomgång av skydd vid IT-incidenter. Det är inte en universell inköpslista: behovet beror på verksamheten och villkoren.

Pröva ett konkret scenario tillsammans med rådgivaren. Om en enhet inte kan öppna efter en skada, vilka kostnader kvarstår? Omfattar avbrottsskyddet just den skadeorsaken? Hur påverkar karenstid, självrisk och ersättningsperiod företagets betalningsförmåga? Kontrollera även hur löpande franchiseavgifter behandlas i avtalet under ett driftstopp, utan att förutsätta att försäkringen ersätter dem.

Formulera tydliga och proportionerliga försäkringskrav

Sverige har ingen heltäckande särskild franchiselagstiftning. Däremot gäller lag (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet. Den kräver att franchisegivaren i god tid före avtalets ingående lämnar skriftlig, klar och begriplig information om avtalets innebörd och relevanta förhållanden, bland annat ekonomiska villkor. Allmänna regler, exempelvis avtalslagen, gäller också för samarbetet.

Obligatoriska försäkringskrav som medför kostnader bör därför framgå tydligt av kandidatens beslutsunderlag. Skilj mellan krav enligt lag för den aktuella verksamheten och krav som du själv ställer genom franchiseavtalet. Informationslagen innebär inte i sig ett generellt krav på en viss företagsförsäkring.

Undvik formuleringar som enbart säger att franchisetagaren ska vara ”fullt försäkrad”. Ange i stället vilka risker som ska omfattas, hur lämpliga försäkringsbelopp ska bestämmas och vilka underlag som ska visas. Låt en sakkunnig hjälpa till att anpassa kraven till konceptet.

Bestäm också:

• när skyddet ska börja gälla, även under förberedelser inför öppning,
• hur giltigt försäkringsskydd ska styrkas och följas upp,
• hur ändringar eller upphörande ska meddelas,
• hur brister ska rättas och vilka avtalsföljder som kan bli aktuella.

Om du överväger en gemensam försäkringslösning behöver varje företags ställning klargöras. Kontrollera bland annat om ersättningstak delas och hur en skada hos en deltagare kan påverka övriga.

Bestäm skadehanteringen innan den behövs

En praktisk skaderutin ska hjälpa parterna att agera utan att först diskutera vem som ska ringa vem. Ange kontaktvägar till försäkringsgivare, ansvariga hos respektive företag och en ersättare om ordinarie kontakt saknas.

Beskriv hur händelsen dokumenteras, hur fortsatt skada begränsas och vem som lämnar information till berörda kunder. Följ försäkringsvillkorens krav på skadeanmälan och kontrollera vilka åtgärder som behöver godkännas innan kostnader uppstår.

Testa rutinen genom en skrivbordsövning före första öppningen. Välj exempelvis en vattenskada som förstör både franchisetagarens lager och franchisegivarens utlånade utrustning. Kontrollera att ansvar, försäkringar och kontaktvägar går att förstå utan muntliga förklaringar från grundaren.

Praktisk slutsats: Kartlägg riskerna, få försäkringsskyddet bekräftat och öva skadehanteringen innan första franchisetagaren öppnar. Ett gemensamt varumärke ersätter inte ett tydligt skydd för varje företag.