Verzekeringen regelen vóór je eerste franchisevestiging

Als je van je bestaande bedrijf een franchiseformule maakt, verandert ook je risicoprofiel. Je verzekert niet langer alleen je eigen activiteiten: zelfstandige ondernemers gaan jouw formule gebruiken. Binnen die franchisecommunity moet duidelijk zijn wie welke risico’s draagt. Met een verzekeringsplan voorkom je dat iedereen denkt dat schade ‘wel ergens verzekerd’ is.

1. Breng de nieuwe risicoverdeling in kaart

Begin niet met een lijst polissen, maar met de activiteiten van je toekomstige franchisevestiging. Wie verkoopt aan de klant? Wie sluit de huurovereenkomst? Wie heeft personeel in dienst? En wie levert producten, apparatuur of digitaal advies? De antwoorden bepalen waar aansprakelijkheid en verzekeringsbehoeften kunnen liggen.

Maak per activiteit een overzicht met vier kolommen: verantwoordelijke onderneming, mogelijk schadegeval, bestaande dekking en nog te onderzoeken tekort. Neem zowel je eigen bedrijf als de toekomstige franchisenemer op. Een verzekering van de franchisegever geldt niet automatisch voor een zelfstandige franchisenemer, ook niet als die dezelfde handelsnaam gebruikt.

Denk bijvoorbeeld aan:

• letsel van een klant door een onveilige inrichting;
• waterschade aan voorraad of apparatuur;
• omzetuitval na brand of een andere verzekerde gebeurtenis;
• een fout in centraal verstrekte instructies;
• een digitale storing die meerdere vestigingen raakt.

Let ook op gedeelde oorzaken. Als jij centraal een gebrekkig product levert en de franchisenemer dat verkoopt, kunnen meerdere partijen bij een claim betrokken raken. Laat een adviseur daarom niet alleen afzonderlijke polissen beoordelen, maar ook hun onderlinge aansluiting.

2. Laat je eigen dekking opnieuw beoordelen

Je bestaande verzekering is afgesloten op basis van de activiteiten die je destijds hebt opgegeven. Het ontwikkelen, begeleiden en laten exploiteren van een franchiseformule kan daarvan afwijken. Meld die uitbreiding aan je verzekeringsadviseur en laat schriftelijk bevestigen welke activiteiten zijn meeverzekerd.

Bespreek vooral het verschil tussen schade door je eigen bedrijfsvoering en schade door jouw rol als franchisegever. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt doorgaans niet zonder meer zuivere vermogensschade door verkeerd advies. Of aanvullende beroepsaansprakelijkheidsdekking passend en beschikbaar is, hangt af van je werkzaamheden en de polisvoorwaarden.

Voor de franchisenemer kunnen onder meer bedrijfsaansprakelijkheid, inventaris, goederen, bedrijfsschade en rechtsbijstand relevant zijn. Bij digitale afhankelijkheid verdient ook cyberdekking aandacht. Dit is geen universeel verplicht pakket: de passende combinatie hangt af van de activiteiten, bezittingen en contractuele verplichtingen.

Controleer bij bedrijfsschade bovendien de aanleiding voor dekking. Omzetverlies door een storing bij de centrale formuleorganisatie is niet vanzelf gedekt door een polis die alleen reageert op materiële schade aan de eigen vestiging. Juist zulke afhankelijkheden blijven gemakkelijk buiten beeld.

3. Maak verzekeringsafspraken concreet en juridisch helder

Nederland kent de Wet franchise, sinds 1 januari 2021 opgenomen in Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek, artikelen 7:911 tot en met 7:922. Deze wet schrijft geen algemeen standaardpakket franchiseverzekeringen voor. Wel zijn onder meer goed franchisegeverschap en precontractuele informatieverplichtingen relevant voor de verzekeringsafspraken die je oplegt.

Als verplichte verzekeringen kosten voor de franchisenemer meebrengen, maak die verplichtingen en de financiële gevolgen vooraf inzichtelijk. Neem ze op in de conceptovereenkomst of een duidelijke bijlage. Deze stukken horen bij de informatie die de kandidaat tijdig vóór contractsluiting moet ontvangen; houd rekening met de wettelijke termijn van ten minste vier weken. Vermeld bij een kostenindicatie de aannames en laat de kandidaat een eigen offerte aanvragen.

Leg vervolgens concreet vast:

• welke risico’s verzekerd moeten zijn;
• welke dekking en verzekerde bedragen passend zijn;
• wie de premie en het eigen risico draagt;
• welk bewijs van dekking moet worden aangeleverd;
• hoe partijen omgaan met opzegging, uitsluitingen of gewijzigde voorwaarden.

Kies bedragen niet op gevoel of door een andere formule te kopiëren. Laat ze onderbouwen vanuit mogelijke schade en beschikbare dekking. Stem aansprakelijkheidsclausules af op de polissen: een contractuele vrijwaring kan verder gaan dan wat de verzekeraar vergoedt.

Bied je een collectieve oplossing aan? Laat vooraf beoordelen welke rol jij mag vervullen. Bemiddelen of adviseren over verzekeringen kan onder de Wet op het financieel toezicht vallen. Laat dit zo nodig verzorgen door een daarvoor bevoegde partij.

4. Test de schadeprocedure vóór de opening

Bespreek één realistisch schadegeval met de kandidaat, bijvoorbeeld een lekkage waardoor de vestiging tijdelijk sluit. Wie beperkt de schade, wie meldt deze bij welke verzekeraar en wie communiceert met klanten? Controleer ook wie toegang heeft tot aankoopbewijzen, voorraadgegevens en omzetadministratie.

Leg contactpersonen en meldstappen vast. Spreek af dat partijen geen aansprakelijkheid erkennen of schikking toezeggen zonder afstemming met hun verzekeraar. Bewaar actuele verzekeringsbewijzen en plan een herbeoordeling wanneer activiteiten, locaties of centrale systemen veranderen.

Praktische kern: laat vóór de eerste opening voor ieder belangrijk risico zien wie verantwoordelijk is, welke polis mogelijk reageert en welke actie bij schade nodig is. Een gedeelde merknaam is geen gedeelde verzekeringsdekking.