Franchise kopen: controleer de verzekeringsverplichtingen

Een bekend franchisemerk geeft vertrouwen, maar beschermt uw onderneming niet automatisch tegen schade. Als zelfstandig ondernemer moet u weten welke verzekeringen u zelf afsluit en wat een eventuele collectieve polis werkelijk dekt. Binnen de franchisecommunity zijn duidelijke afspraken hierover belangrijk: een schadegeval bij uw vestiging kan ook klanten, medewerkers en andere betrokkenen raken. Onderzoek daarom vóór ondertekening hoe contractuele verzekeringsplichten aansluiten op uw dagelijkse bedrijfsvoering.

1. Breng alle verzekeringsafspraken bij elkaar

Begin bij de conceptfranchiseovereenkomst, maar stop daar niet. Verzekeringsverplichtingen kunnen ook staan in bijlagen, het formulehandboek of een afzonderlijke deelnameovereenkomst voor een collectieve verzekering. Vraag de documenten op waarnaar het contract verwijst, inclusief de toepasselijke versies.

Maak vervolgens per verplichting een overzicht van:

• het risico dat u moet verzekeren;
• het vereiste verzekerde bedrag en eigen risico;
• wie verzekeringnemer en verzekerde zijn;
• wie de premie en eventuele aanvullende kosten betaalt;
• welk bewijs van dekking u moet aanleveren;
• de datum waarop de dekking moet ingaan.

Vraag ook of u zelf een verzekeraar mag kiezen. Een verplichte collectieve regeling kan praktisch zijn, maar vergelijk niet uitsluitend de premie. Relevant zijn ook de dekking, uitsluitingen, schadebehandeling en mogelijkheden om aanvullende bescherming af te sluiten.

Het onderscheid tussen een wettelijke verplichting en een contractuele eis is essentieel. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet voor iedere onderneming algemeen wettelijk verplicht. Uw franchisecontract kan die verzekering wel verplicht stellen. Voor specifieke activiteiten of beroepen kunnen bovendien eigen wettelijke verzekeringseisen gelden.

2. Gebruik de informatieplicht uit de Wet franchise

Nederland kent sinds 1 januari 2021 de Wet franchise, opgenomen in Boek 7, titel 16 van het Burgerlijk Wetboek. Deze regeling verplicht de franchisegever om vóór het sluiten van de overeenkomst onder meer het conceptcontract met bijlagen en informatie over relevante financiële verplichtingen te verstrekken.

Verplichte verzekeringen verdienen daarin aandacht. Vraag welke dekking de formule verlangt, of deelname aan een collectieve regeling verplicht is en welke kosten daarbij horen. Is een premie afhankelijk van uw omzet, activiteiten of schadeverleden? Laat dan vastleggen hoe die premie wordt vastgesteld en welke gegevens voor een offerte nodig zijn. Behandel een voorlopige indicatie niet als een gegarandeerde prijs.

De wettelijk voorgeschreven informatie moet in beginsel ten minste vier weken vóór het sluiten van de franchiseovereenkomst beschikbaar zijn. Gebruik de beoordeling van verzekeringen als onderdeel van uw onderzoek, niet als administratieve taak voor na ondertekening.

U heeft als beoogd franchisenemer ook een eigen onderzoeksplicht: neem binnen redelijke grenzen maatregelen om te voorkomen dat u op onjuiste veronderstellingen beslist. Een schriftelijke beoordeling door een onafhankelijke verzekeringsadviseur kan daarbij helpen. Die beoordeling vervangt de informatieplicht van de franchisegever niet.

3. Controleer wie en wat werkelijk verzekerd is

De mededeling ‘de formule is verzekerd’ zegt onvoldoende. Een polis van de franchisegever kan uitsluitend diens eigen aansprakelijkheid of bezittingen dekken. Uw onderneming is dan niet vanzelf meeverzekerd, ook al gebruikt u dezelfde naam en huisstijl.

Vraag daarom om de relevante polisvoorwaarden en een bevestiging van uw verzekerde positie. Controleer of uw juiste juridische entiteit, vestigingsadres en activiteiten worden vermeld. Denk ook aan bezorging, werkzaamheden bij klanten of tijdelijke verkoop buiten uw vaste locatie.

Bespreek met uw adviseur enkele concrete situaties:

• Schade aan een klant: valt schade tijdens uw werkzaamheden onder de aansprakelijkheidsdekking?
• Brand of waterschade: zijn uw voorraad, inventaris en zelf aangebrachte voorzieningen verzekerd?
• Tijdelijke sluiting: wanneer vergoedt een bedrijfsschadeverzekering inkomstenverlies, en hoe lang?
• Digitale uitval: wat gebeurt er bij uitval of een incident in het centrale kassasysteem?

Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt niet automatisch iedere omzetdaling. De voorwaarden bepalen welke gebeurtenis verzekerd is en welke wachttijden of beperkingen gelden. Ook digitale schade vraagt een aparte beoordeling: een centrale IT-leverancier of franchisegever draagt niet vanzelf al uw verlies.

Controleer bij een collectieve polis bovendien of een verzekerd maximum per vestiging geldt of door meerdere deelnemers wordt gedeeld.

4. Leg uitvoering en resterende risico’s vast

Goede dekking vraagt ook om werkbare procedures. Wie meldt schade, binnen welke termijn en bij welke partij? Mag u zelf een herstelbedrijf inschakelen? Welke beveiligingsmaatregelen, keuringen of onderhoudscontroles schrijft de polis voor? Niet-naleving kan gevolgen hebben voor een schadevergoeding.

Laat de startdatum aansluiten op uw werkelijke risico’s. Tijdens verbouwing, voorraadlevering of training kunnen al schades ontstaan, nog vóór de officiële opening. Vraag ook wat er met de collectieve dekking gebeurt wanneer uw deelname aan de formule eindigt.

Verwerk premies, eigen risico’s en bewust onverzekerde risico’s afzonderlijk in uw begroting. Laat een jurist daarnaast controleren of aansprakelijkheids- of vrijwaringsafspraken verder gaan dan uw verzekering dekt.

Praktische conclusie: teken pas wanneer u per verplichte verzekering kunt aanwijzen wie verzekerd is, wat de dekking kost, welke beperkingen gelden en wie bij schade handelt. Een concrete polisbeoordeling biedt meer zekerheid dan de belofte dat alles centraal geregeld is.