Køb af franchise: Få styr på forsikringer før underskrift

Når du køber en franchise, bliver du del af et fællesskab, men du driver som udgangspunkt din egen virksomhed. Derfor bør du ikke antage, at franchisegiverens forsikringer også beskytter dig. Inden underskrift skal du afklare, hvilke forsikringer aftalen kræver, hvem der faktisk er dækket, og om dækningen passer til din daglige drift. Det gør både din risiko og dit budget mere gennemskueligt.

Skeln mellem lovkrav, aftalekrav og dit eget behov

Danmark har ingen særlig franchiselov, ingen særlig registreringsordning for franchise og ingen lovbestemt standardpakke med oplysninger, som alle franchisegivere skal udlevere før aftaleindgåelsen. Franchiseaftaler reguleres blandt andet af aftaleloven og almindelige aftaleretlige principper. Afhængigt af aktiviteterne gælder også eksempelvis konkurrenceloven, markedsføringsloven og produktansvarsloven.

Fraværet af særlige oplysningsregler betyder ikke, at væsentlige forhold frit kan forties. Almindelige principper om loyalitet og oplysningspligt kan få betydning. Du bør dog selv efterspørge forsikringsmaterialet frem for at forudsætte, at en bestemt dokumentpakke kommer automatisk.

Del forsikringskravene op i tre grupper:

• Lovpligtige ordninger: Eksempelvis skal en arbejdsgiver som udgangspunkt sikre ansatte mod arbejdsskader efter arbejdsskadesikringslovens regler. Der kan også være lovkrav knyttet til bestemte aktiviteter eller køretøjer.
• Krav i franchiseaftalen: Franchisegiveren kan kræve bestemte forsikringstyper, dækningssummer og dokumentation for, at forsikringerne er i kraft.
• Dit eget dækningsbehov: Du kan have behov, som hverken loven eller franchiseaftalen kræver dækket, eksempelvis beskyttelse af inventar eller visse tab ved driftsstop.

Disse grupper er ikke nødvendigvis sammenfaldende. At opfylde franchiseaftalen er derfor ikke det samme som at være tilstrækkeligt forsikret. Få en forsikringsrådgiver til at vurdere de konkrete aktiviteter og selskabsforhold.

Undersøg, hvem en fælles forsikring beskytter

En fælles forsikringsordning kan være en fordel i franchisefællesskabet. Men betegnelser som »kædeforsikring« eller »fælles dækning« fortæller ikke i sig selv, om din virksomhed er sikret.

Bed om de relevante policevilkår og en skriftlig bekræftelse på, hvordan din virksomhed omfattes. Afklar navnlig:

• Hvilket selskab er forsikringstager, og hvilke virksomheder er sikrede?
• Er dit CVR-nummer, dit driftssted og dine aktiviteter omfattet?
• Gælder der én samlet dækningssum for flere virksomheder?
• Hvem betaler selvrisikoen og anmelder skaden?
• Hvem får besked, hvis ordningen ændres eller ophører?

Hvis flere virksomheder deler en samlet dækningssum, bør rådgiveren forklare, hvordan skader andre steder i fællesskabet kan påvirke den tilgængelige dækning. Spørg også, om du kan tegne supplerende forsikring.

En bekræftelse fra franchisegiveren er ikke nødvendigvis nok til at fastslå forsikringsselskabets forpligtelser. Sørg for, at oplysningerne stemmer med policen og eventuelle tillæg. Ved tvivl bør forsikringsselskabet eller den ansvarlige forsikringsformidler bekræfte forholdene.

Afprøv dækningen mod din faktiske drift

Begynd ikke med navnene på forsikringerne. Begynd med det, virksomheden skal lave. Beskriv salg, rådgivning, levering, installation, lager og eventuelle digitale ydelser. Medtag også aktiviteter uden for det faste driftssted.

Brug derefter konkrete hændelser til at teste tilbuddene. Forestil dig eksempelvis, at en kunde kommer til skade i lokalet, at et produkt forvolder skade, eller at en vandskade gør det umuligt at åbne. Bed rådgiveren forklare, hvilken forsikring der eventuelt reagerer, og hvilke undtagelser der kan være relevante.

Driftstabsforsikring fortjener særlig opmærksomhed. Den dækker ikke nødvendigvis ethvert omsætningstab eller ethvert driftsstop. Undersøg, hvilke hændelser der udløser dækning, om der gælder en ventetid, og hvor længe erstatning kan løbe. Et stop hos en central leverandør eller i et fælles it-system skal vurderes særskilt; antag ikke, at det er omfattet.

Kontrollér også sikkerhedskrav. Policen kan stille betingelser om eksempelvis aflåsning, alarm, vedligeholdelse eller opbevaring. Kravene skal kunne efterleves i de lokaler og med det udstyr, konceptet forudsætter. Ellers kan en tilsyneladende passende forsikring give problemer, når skaden sker.

Indhent tilbud, før du binder dig

Send franchiseaftalens forsikringskrav til rådgiveren sammen med din aktivitetsbeskrivelse. Bed om et tilbud, der tydeligt angiver præmie, selvrisici, dækningssummer, centrale undtagelser og eventuelle forbehold. Et tilbud baseret på en upræcis beskrivelse af virksomheden er et usikkert budgetgrundlag.

Sammenhold derefter tilbuddet med aftalen. Hvis franchisegiveren kræver en dækning, du ikke kan købe på de forudsatte vilkår, bør kravet afklares før underskrift. Det samme gælder, hvis forsikringen først kan træde i kraft, når bestemte sikkerhedsforanstaltninger er etableret.

Aftal også, hvornår dækningen skal begynde. Du kan have værdier og ansvar allerede under indretning, varemodtagelse og oplæring, altså før den officielle åbning. Placér ansvaret for tilmelding til en fælles ordning tydeligt, så begge parter ikke forventer, at den anden ordner det.

Praktisk takeaway: Skriv først under, når du kan forbinde hvert forsikringskrav med en konkret dækning, en kendt pris og en ansvarlig person. Fællesskabets navn på en police er ikke i sig selv dokumentation for, at din virksomhed er beskyttet.