Kupnja franšize: kako provjeriti obvezna osiguranja

Ulazak u franšiznu zajednicu može uključivati obvezu sklapanja nekoliko polica osiguranja. Kratka odredba da primatelj mora imati „odgovarajuće osiguranje” nije dovoljna za procjenu troška ni zaštite. Prije potpisa treba utvrditi koje se police traže, mogu li se ugovoriti u Hrvatskoj i pokrivaju li rizike za koje prema franšiznom ugovoru odgovarate.

Razlikujte zakonsku obvezu od zahtjeva davatelja

U Hrvatskoj ne postoji poseban zakon o franšizi ni opća zakonska obveza osiguranja koja bi nastajala samo zato što kupujete franšizu. Franšizni ugovor neimenovani je ugovor na koji se primjenjuju opća pravila Zakona o obveznim odnosima. Za pojedine djelatnosti ili rizike posebni propisi mogu zahtijevati određeno osiguranje, neovisno o pripadnosti franšiznoj zajednici.

Zato od davatelja zatražite da svaki zahtjev označi kao zakonsku obvezu, ugovornu obvezu ili preporuku. Ako tvrdi da je polica zakonski obvezna, tražite naziv propisa i provjeru njegove primjene na vaše poslovanje u Hrvatskoj.

Ne postoji ni poseban hrvatski režim obvezne predugovorne objave franšiznih podataka s propisanim obrascem i rokom koji bi vam automatski osigurao pregled ovih troškova. To ne isključuje opće obveze savjesnog i poštenog postupanja. Europski etički kodeks franšiznog poslovanja može biti smjernica samoregulacije, ali nije hrvatski zakon niti zamjena za provjeru ugovora.

Kod stranog brenda posebno provjerite jesu li nazivi polica i zahtijevani uvjeti preuzeti iz druge države. Njihov doslovan prijevod ne znači da domaći osiguratelj nudi jednako pokriće.

Pretvorite ugovornu odredbu u popis pokrića

Nemojte tražiti ponudu osiguranja samo na temelju naziva brenda. Osiguratelju ili ovlaštenom posredniku opišite stvarnu djelatnost, prostor, opremu, proizvode, broj zaposlenih i način pružanja usluga. Obveze osiguranja često se nalaze i u prilozima ili operativnom priručniku, a ne samo u glavnom ugovoru.

Napravite tablicu koja za svaku traženu policu sadrži:

• predmet osiguranja i rizike koji trebaju biti pokriveni;
• osiguranu svotu ili limit pokrića;
• sudjelovanje primatelja u šteti;
• teritorijalni i vremenski opseg pokrića;
• tražene osigurane osobe i primatelje naknade;
• rok sklapanja, obnove i dostave dokaza davatelju.

Primjerice, osiguranje imovine ne treba poistovjećivati s osiguranjem odgovornosti prema trećim osobama. Pokriće prekida poslovanja također ne znači da će svaki pad prihoda biti nadoknađen: presudni su ugovoreni uzroci prekida i ostali uvjeti police.

Ako franšiza uključuje dostavu, rad kod klijenata ili internetsku prodaju, pitajte jesu li te aktivnosti obuhvaćene. Naziv police nije dokaz širine pokrića. Zatražite pisano objašnjenje nejasnih uvjeta i pripadajuća isključenja.

Usporedite policu s odgovornošću iz franšiznog ugovora

Najvažnija provjera nije imate li policu, nego odgovara li ona obvezama koje preuzimate. Franšizni ugovor može zahtijevati da davatelju nadoknadite određene štete ili troškove, dok polica neke ugovorno preuzete obveze može isključivati.

Odvjetniku i stručnjaku za osiguranje zato dostavite isti nacrt ugovora. Zatražite usporedbu odredbi o odgovornosti, naknadi štete i osiguranju. Posebno označite dijelove u kojima preuzimate odgovornost za postupke drugih osoba ili obveze šire od onih koje biste inače imali prema zakonu.

Razmotrite jednostavan scenarij: kupac pretrpi ozljedu u poslovnici i zahtjev uputi i vama i davatelju. Treba znati tko prijavljuje događaj, čija polica može reagirati i pod kojim se uvjetima pokrivaju troškovi obrane. Takav ishod ne proizlazi automatski iz činjenice da obje strane imaju osiguranje.

Ako davatelj traži da bude naveden kao dodatni osiguranik, provjerite može li osiguratelj to prihvatiti i s kakvim učinkom. Samo navođenje njegova naziva na potvrdi ne mora mu dati tražena prava.

Utvrdite puni trošak i pravila tijekom poslovanja

U financijski plan unesite više od godišnje premije. Uključite moguće sudjelovanje u šteti, nepokrivene rizike te troškove mjera zaštite koje osiguratelj uvjetuje. Uspoređujte ponude s jednakim pokrićima, a ne samo njihove cijene.

Prije potpisa razjasnite može li davatelj jednostrano povećavati tražene limite ili uvoditi nove police. Predložite jasno obrazloženje promjene, prethodnu obavijest i razuman rok prilagodbe. Ako zahtijevano pokriće nije dostupno na hrvatskom tržištu, ugovor treba predvidjeti postupak odobravanja odgovarajuće alternative.

Provjerite i posljedice zakašnjele obnove. Treba razlikovati istek pokrića od kašnjenja u dostavi potvrde o već obnovljenoj polici. Dogovorite komu se šalju dokumenti, kada se prijavljuje šteta i tko vodi komunikaciju s osigurateljem. Nemojte prihvatiti obvezu da osiguratelj obavještava davatelja o svakoj promjeni ako osiguratelj takvu uslugu nije potvrdio.

Praktični zaključak: prije potpisa pribavite ponudu koja odgovara stvarnim ugovornim zahtjevima. Uz odvjetnika i stručnjaka za osiguranje označite nepokrivene obveze, izračunajte vlastiti financijski rizik i ugovorite izvediva pravila dokazivanja pokrića.