Köpa franchise: granska personlig borgen före finansiering

Att köpa franchise innebär att bli del av en gemenskap, men finansieringsrisken kan ändå hamna hos dig personligen. Banken, hyresvärden eller franchisegivaren kan kräva personlig borgen även om verksamheten drivs i aktiebolag. Innan du accepterar behöver du förstå vilka skulder du garanterar, hur stort ansvaret kan bli och vad som krävs för att du ska bli fri från åtagandet.

1. Kartlägg alla krav på personlig säkerhet

Ett aktiebolag innebär normalt att aktieägaren inte ansvarar personligen för bolagets skulder. En personlig borgensförbindelse är däremot ett separat åtagande: du lovar att svara för någon annans skuld enligt borgensvillkoren. Aktiebolaget skyddar dig alltså inte mot just det ansvar som du själv har accepterat.

Börja med att samla finansieringsavtal, franchiseavtal, hyresavtal, leasingavtal och eventuella kreditvillkor från leverantörer. Leta också i bilagor och separata säkerhetshandlingar. Ett borgenskrav kan finnas utanför det dokument som beskriver själva affären.

Gör en sammanställning med en rad för varje åtagande:

• Vem kan kräva betalning av dig?
• Vilket företags skulder omfattas?
• Vilket avtal och vilka betalningar gäller säkerheten?
• Finns ett högsta belopp och en tydlig sluttid?
• Har du dessutom pantsatt privata tillgångar?

Skilj mellan borgen och pant. Borgen är ett betalningsåtagande, medan pant ger rätt att ta en viss tillgång i anspråk enligt pantvillkoren. Om båda förekommer behöver du förstå hur de samverkar. Utgå inte från att en säkerhet automatiskt ersätter en annan.

2. Läs omfattningen – inte bara beloppsgränsen

Formuleringen ”såsom för egen skuld” brukar innebära proprieborgen. Då kan fordringsägaren normalt kräva borgensmannen när skulden är förfallen utan att först uttömma möjligheterna att få betalt av bolaget. Vid enkel borgen behöver det däremot normalt först konstateras att gäldenären inte kan betala.

Kontrollera särskilt om åtagandet gäller en bestämd kredit eller bolagets samtliga nuvarande och framtida förpliktelser mot motparten. Det senare kan vara betydligt svårare att överblicka. Be en oberoende jurist förklara omfattningen innan du skriver under.

En angiven beloppsgräns behöver också granskas. Ingår ränta, dröjsmålsränta och indrivningskostnader i taket, eller tillkommer de? Kan kreditbeloppet höjas eller avtalet ändras utan ditt nya godkännande? Hur påverkas ansvaret när bolaget amorterar?

Om ni är flera delägare ska ni kontrollera om ansvaret är solidariskt. Det kan innebära att motparten får kräva hela det belopp som omfattas av åtagandet från en enda borgensman. En intern överenskommelse om att dela risken binder normalt inte fordringsägaren. Rätten att i efterhand kräva ersättning av en medborgensman är dessutom bara värdefull om personen kan betala.

3. Känn till skyddet i svensk rätt

Sverige har en särskild lag (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet, men ingen heltäckande franchiselag som reglerar alla delar av samarbetet. Franchisegivaren ska i god tid före avtal lämna klar och begriplig skriftlig information om bland annat ersättningar och övriga ekonomiska villkor.

Om franchisegivaren kräver personlig borgen bör du begära att kravet och dess ekonomiska innebörd framgår tydligt av underlaget. Informationslagen innebär däremot inte något generellt förbud mot personlig borgen och sätter inget allmänt beloppstak för ditt ansvar. Den ersätter inte heller granskningen av bankens eller hyresvärdens separata villkor.

Borgensåtaganden bedöms bland annat enligt handelsbalkens borgensregler och allmän avtalsrätt. Avtalslagen ger möjlighet att jämka oskäliga villkor, men bedömningen beror på omständigheterna. Räkna inte med att ett undertecknat åtagande senare kan sättas åt sidan bara för att verksamheten går dåligt.

Som blivande franchisetagare behöver du därför skilja mellan rätten till information och den risk du faktiskt accepterar. En välfungerande franchisegemenskap bygger på tydliga förväntningar, men gemenskapen tar inte över dina personliga betalningsåtaganden.

4. Förhandla om gränser och pröva privatekonomin

Be om begränsningar innan finansieringen och etableringen är låsta. Förhandlingspunkter kan vara ett sammanlagt ansvarstak, borgen endast för en namngiven kredit och stegvis minskning när skulden amorteras. Diskutera också om säkerheten kan omprövas när bolaget visat stabil betalningsförmåga.

Skilj mellan en tidsgräns för vilka skulder som omfattas och en faktisk befrielse från ansvar. Ett åtagande kan upphöra att täcka nya skulder samtidigt som ansvaret för äldre skulder finns kvar. Begär tydliga villkor och skriftlig bekräftelse från fordringsägaren när du blir frigjord från borgen.

Gör sedan ett privat stresstest tillsammans med din rådgivare. Anta att verksamheten inte kan betala och att flera borgenskrav aktualiseras samtidigt. Bedöm konsekvenserna för boende, sparande och hushållets löpande utgifter. Räkna inte en möjlig försäljning av verksamheten som en säker räddning.

Praktisk slutsats: Skriv inte under personlig borgen förrän du kan ange vem som får kräva dig, för vilka skulder, upp till vilket belopp och hur ansvaret upphör. Låt en oberoende jurist granska samtliga säkerheter tillsammans.