Köpa franchise: granska försäkringskraven före avtal

När du köper franchise blir du del av en gemenskap, men du driver ett eget, självständigt företag. Därför behöver du veta vilka risker ditt företag ska försäkra och vad franchisegivarens eventuella gemensamma försäkring faktiskt täcker. Granska försäkringskraven före underskrift: ett krav som verkar enkelt i avtalet kan bli dyrt eller svårt att uppfylla i praktiken.

1. Ta reda på vem och vad som är försäkrat

Börja med att begära franchiseavtalets försäkringsvillkor och de bilagor som beskriver eventuella gemensamma lösningar. Ett besked om att ”kedjan är försäkrad” räcker inte. Du behöver kunna identifiera ditt företags skydd, inte bara franchisegivarens.

Be om skriftliga svar på följande frågor:

• Ska du teckna egen försäkring eller anslutas till ett gemensamt avtal?
• Är ditt företag försäkringstagare, medförsäkrat eller inte omfattat alls?
• Vilka verksamheter, försäljningskanaler och adresser omfattas?
• Vem betalar premien och vem ansvarar för självrisken?
• Vem anmäler skador och sköter kontakten med försäkringsbolaget?

Om franchisegivaren ordnar försäkringen bör du begära aktuellt försäkringsbrev och relevanta villkor. Låt en försäkringsrådgivare kontrollera hur ditt företag omfattas. Ett intyg om att en försäkring finns säger inte ensamt vilka undantag eller begränsningar som gäller.

Kontrollera också startdagen. Varor, utrustning eller ombyggnadsarbeten kan innebära risker redan innan verksamheten öppnar. Utgå inte från att skyddet börjar när franchiseavtalet undertecknas.

2. Jämför avtalskraven med ett konkret försäkringserbjudande

Skicka avtalsutkastet och en tydlig verksamhetsbeskrivning till ett försäkringsbolag eller en försäkringsförmedlare. Be om en offert och en skriftlig genomgång av om erbjudandet motsvarar franchiseavtalets krav. Gör detta innan du förbinder dig att hålla ett visst försäkringsskydd.

Avtalet kan exempelvis kräva särskilda försäkringstyper, försäkringsbelopp eller godkännande av försäkringsgivaren. Kontrollera att kraven går att uppfylla för just din verksamhet och att kostnaden finns med i kalkylen.

Vanliga områden att diskutera är egendom, ansvar och avbrott. Vilket skydd du behöver beror på vad företaget faktiskt gör. En verksamhet som säljer produkter har inte nödvändigtvis samma riskbild som en verksamhet som utför behandlingar eller arbetar hos kunden.

Var särskilt uppmärksam på skillnaden mellan ansvar enligt franchiseavtalet och ansvar som försäkringen täcker. Att du har lovat att ersätta någon innebär inte automatiskt att försäkringsbolaget betalar. Be rådgivaren markera eventuella luckor utan att utgå från att ett vanligt ansvarsskydd löser allt.

I Sverige gäller lag (2006:484) om franchisegivares informationsskyldighet. Den kräver tydlig och begriplig skriftlig information i god tid före avtal, bland annat om ekonomiska villkor. Betungande försäkringskrav bör därför uppmärksammas i förhandsinformationen. Lagen ger däremot inte något färdigt försäkringsskydd. Själva avtalsförhållandet bedöms också enligt allmän avtalsrätt, bland annat avtalslagen.

3. Pröva skyddet mot ett konkret driftstopp

Välj ett trovärdigt skadeförlopp och följ kostnaderna genom verksamheten. Anta exempelvis att en vattenskada gör lokalen obrukbar. Vem ansvarar för skadad inredning, vad händer med lagret och vilka utgifter fortsätter medan verksamheten står still?

Be försäkringsrådgivaren förklara vad som måste ha inträffat för att avbrottsersättning ska kunna lämnas. En avbrottsförsäkring ersätter inte automatiskt varje situation där försäljningen upphör. Utlösande skadehändelser, undantag och ersättningstid behöver kontrolleras i villkoren.

Gå särskilt igenom:

• eventuell karenstid innan ersättning börjar lämnas,
• hur länge ersättning kan betalas,
• hur ersättningen beräknas,
• vilka löpande kostnader som omfattas,
• vilka skadebegränsande åtgärder du måste vidta.

Jämför sedan försäkringen med franchiseavtalet. Ska fasta avgifter fortsätta betalas när lokalen är stängd? Finns möjlighet till tillfällig avgiftslättnad? Du behöver både franchisegivarens besked om betalningsskyldigheten och försäkringsbolagets bedömning av skyddet. Det ena ersätter inte det andra.

4. Beräkna kostnaden och säkra kontrollen under avtalstiden

Lägg in premien i resultatbudgeten och betalningstidpunkterna i likviditetsbudgeten. Gör dessutom ett separat stresstest för självrisk och kostnader som kan uppstå innan försäkringsersättning betalas. En låg premie är inte hela bilden om självrisken eller undantagen lämnar stora utgifter hos dig.

Om försäkringen ordnas gemensamt, fråga hur kostnaden fördelas och vem som får ändra lösningen. Undersök om försäkringsbelopp delas mellan flera företag och vad det i så fall betyder för ditt skydd.

Klargör också hur du får veta om försäkringen ändras, inte förnyas eller upphör. Ditt företag behöver hinna ordna ersättande skydd. Be att rutinen för information och ansvar framgår skriftligt.

Spara slutligen en enkel sammanställning med försäkringskrav, offert, bekräftad omfattning, undantag och kontaktperson vid skada. Uppdatera den när verksamheten förändras.

Praktisk slutsats: Skriv inte under förrän du vet vilket skydd avtalet kräver, att det går att teckna och vilka kostnader ditt företag ändå måste bära. Kontrollera kedjans löften mot försäkringens faktiska villkor.